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“BATJ+中农工建”究竟会发生怎样的化学反应?

证券时报   |   2017-06-27


证券时报 记者 卓泳

还记得当年马云的那句豪言壮语么?“如果银行不改变,我们就改变银行!”尽管许多金融机构并没有把这句话放在眼里,但不久后,余额宝在短短5个月时间里,吸金超1000亿元,而百度、腾讯、网易等互联网巨头们也用极具吸引力的收益率抢夺用户。

以银行为主的传统金融机构不禁虎躯一震,甚至用“站在金融业门口的野蛮人、搅局者!”来描述这些涉足金融领域的互联网企业,双方一度关系紧张。可近期却画风大变,两者的互相较量开始放缓,从互怼到联姻,慢慢步入“蜜月期”。


近期发生的互联网企业与国有大银行结成的“姻缘”


3月28日,蚂蚁金服集团与中国建设银行签署三方战略合作协议,协助建设银行推进信用卡线上开卡业务;双方将推进线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。未来,双方还将实现二维码支付互认互扫、支付宝将支持建行手机银行App支付。

6月16日,京东集团与中国工商银行签署金融业务合作框架协议,正式启动京东金融与工商银行全面业务合作。双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开全面深入的合作。除金融业务领域合作外,未来双方将在物流及电商领域积极展开合作。

6月20日,百度和农行也宣布牵手。合作主要围绕金融科技领域开展,包括共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等方向的具体应用,并将围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面合作。另外,双方还建立了“金融科技联合实验室”。

6月22日,腾讯云宣布中国银行在内蒙正式挂牌成立“中国银行-腾讯金融科技联合实验室”,双方将重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等全面开展深度合作,共建普惠金融和科技金融。腾讯云方面表示,后续双方还将逐步搭建总对总的金融科技云平台,在客户需求洞察、风险管理体系建设、金融效率提升等方面进行深度合作,助力业务发展。

而此前媒体报道将赴美上市的分期乐母公司乐信集团近期也被爆出正与工行联合开发一款“工银分期乐联名卡”,而据时报君了解到,截至目前,乐信集团已与中农工建等数银行和金融机构在消费场景、资产、资金合作、发卡等领域达成了全面合作。

纵观上述这些合作,内容主要围绕三大板块:第一是银行卡和信用卡联合开卡业务;第二是利用大数据重新构建多元的消费金融场景;第三是利用技术来完善信用风控体系。

事实上,银行与互联网巨头的合作早已小范围开始。如2004年,工行与腾讯宣布合作,合作范围涉及虚拟联名卡、推广电子银行产品、开展共同的网上安全认证、共享营销宣传渠道及客户资源等;同年,建行就和支付宝开展了电子支付业务的合作;2005年,招商银行与阿里巴巴签署银企战略合作协议,合作主要聚焦支付结算等;2006年10月,支付宝联合建行推出“龙卡”卡通支付,累计发卡数量超过3000万张。

不难发现,彼时银行与互联网巨头初期的合作主要限于网上银行、电子支付、联名卡、营销等领域,但如今已经逐渐步入以“数据”和“技术”两大元素为核心的合作,而“智能”成为了这些合作的核心诉求。

社科院金融研究所银行研究室主任曾刚接受媒体采访时分析,在合作初期,银行与互联网企业由于对双方关系定位不明确,经历了一个边试探合作、边直接竞争的过程,合作仅限于具体的部分业务,层次相对较浅,但也是有益的尝试。如今,双方在战略定位上比较清晰了,并且由双方最高层面出面确定,合作的潜力空间是非常大的,涉及到的创新、合作的广度和深度,都将更上一层楼。


银行从“不屑”到最后“牵手”的背后推手是啥?


在中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东看来,目前金融和科技的融合已经升级到3.0版本了,“1.0版本是银行自己做IT,2.0版本是互联网企业自己做金融,3.0版本就是传统金融和互联网进行强强联合。”

杨东认为,这是大势所趋,除了金融,还有更多的产业需要与科技和互联网结合,对于金融来说,这样的合作可以推动金融服务能力的提升,有利于传统金融更好地服务实体经济和小微企业。

不得不说,银行和互联网金融发展到今天都各有各的痛点,受限于体制和政策,各自的痛点又暂时无法找到合适的解决办法,二者的融合似乎是不二法门。

在近期举办的“Fintech时代的消费金融创新发展峰会”开幕式上,华夏银行行长张健华发表演讲时就表示,银行当前面对挑战,要懂得借力,并不是什么都要自己做。“以前一提到金融就是整个金融部门自己的事,一个行业从资金的吸收、支付、结算、放贷、回收、评估、风险识别、定价一条龙、全产业链全自己做,但是在金融行业细分的现状下,可能要更加专业化,尤其是对中小商业银行,不可能每个领域你都具备竞争优势,我们要把不太具备竞争优势的地方让出去一部分,更加集中精力在自己最具有竞争力的那部分。”

就在6月22日,在腾讯“云+未来”峰会上,华夏银行与腾讯公司在深圳签署战略合作协议,双方宣布在公有云平台、大数据智能精准营销、金融反欺诈实验室、人工智能云客服实验室等方面展开深入合作。

此外,从监管上看,友金所CEO李昌国认为,国家政策在推动双方融合上作用很大。“监管层一直希望传统银行做普惠金融,而互金领域也在不断整顿和规范,这些都加速了两者的融合。”

李昌国认为,银行和互联网企业各自的优势都非常明显,“银行有牌照、有品牌声誉、线下网点、资金成本和风险管理方面的优势。而互联网企业则有流量、获客能力、运营能力的优势,以及能够借助大数据做在线化和智能化的风控。”

银行和互联网企业合作是否存在一定的“边界”?李昌国认为,没有边界,只会越来越深入。“未来二者的合作将会从最简单的流量合作,到一起设计产品、设计风控、设计风控模型,包括未来的资产可能也会一起管理,甚至将来在资本层面和股东层面都会有更进一步的合作。”

杨东认为,未来银行与互联网企业的深度合作取决于三个方面,第一是数据的开放共享程度,第二是双方在技术上的匹配和融合,第三是监管对银行和互联网的标准和规则是否能统一。这些也是两者合作的重点和难点。



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